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    图:当前,疫情防控进入关键时期,金融服务需求也随之加大

  面对新型冠状病毒这一突发公共卫生事件,金融业纷纷伸出援手,打响金融防疫战。从防疫期间金融政策出台及金融机构经营情况看,金融科技在助力金融防疫战中的作用日益显现。\交通银行金融研究中心 高级研究员 何 飞

  一、金融科技成为金融防疫的重要武器

  一是政策明确支持金融机构加强科技应用。人民银行等五部委发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确,银行业金融机构、非银行支付机构要强化电子管道服务保障,灵活调整相关业务限额,引导客户通过电子商业汇票系统、个人网上银行、企业网上银行、手机银行、支付服务APP等电子化管道线上办理支付结算业务。银保监会发布的《关于加强银行业保险业金融服务 配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》指出,鼓励银行保险机构积极运用技术手段,在全国特别是疫情较为严重的地区,加强线上业务服务,提升服务便捷性。

  二是金融机构多措并举推出线上金融服务。国有银行中,工行全面放开工行网银、手机银行小额支付限额,满足客户快速办理资金汇划需求,对于通过工行手机银行进行的转帐汇款业务实行全部免费;交行发布的26条金融服务保障中,明确表示,将充分发挥“线上贷审会”等方式的提效加速作用,充分发挥手机银行等线上管道服务优势,疫情防控期间适当提升手机银行刷脸转帐日累计限额。股份制银行中,招行积极引导客户使用招行企业网银“线上贴现、线上提款”等线上作业功能,减少线下操作流程,提高工作效率。地方性银行中,江苏银行推出通过微信小程式申请线上融资服务;上海农商行宣导用户通过线上和自助服务管道办理相关业务。

  三是地方政府服务平台纳入金融科技应用。比如,上海上线了“一网通办新型冠状病毒感染的肺炎防控专栏”,通过模组优化设计,有效实现APP、公众号、支付宝等多端联动;杭州则推出了通过支付宝预约口罩服务,不仅提高了口罩购买效率,而且减少了接触式传染风险;北京大兴区也推出了线上智能化平台,助提升疫情防控效果。

  二、金融科技助力金融防疫的作用机理

  首先,金融科技为政策有效传导提供了新的载体。为做好金融支持防疫工作,截至目前,财政部、国家金融管理部门及各地派出机构、交易所等已陆续出台十余项政策。这些政策在传导过程中,必须依赖银证保等微观金融机构发挥作用。当下,金融机构必须做好自身防疫工作,人员集中办公显然不妥,故以往通过人来执行的政策落实模式无法有效开展。在此情况下,金融科技为政策传导提供了新路径,金融机构完全可以依讬自身科技平台推动政策落地。

  其次,金融科技为线上金融服务提供了有力保障。当前,疫情防控进入关键时期,金融服务需求也随之加大。如何及时、有效、安全地提供金融服务,成为金融机构迫切需要解决的问题。事实上,金融科技以互联网为管道、以大数据为“燃料”、以人工智慧为“发动机”,能够为非接触式金融服务提供各类保障。金融机构可以运用金融科技为中小微企业等实体经济薄弱主体、消费者等金融服务需求旺盛人群、公益捐赠等紧急金融需求提供快速服务。

  再次,金融科技为金融风险防控提供了智能手段。本次疫情很可能会对资产坏帐率造成负面影响,尤其会推高银行在制造业、餐饮、旅游、影视等行业的不良贷款率。同时,由于开工延迟、订单减少、出口受阻等,疫情也将对中小微企业正常经营造成剧烈冲击。尽管有关部门出台了扶持政策,但银行等金融机构仍须加强金融风险防控。金融科技不仅能在一定程度上代替人工开展风控,而且能够即时、高效、广泛地关注潜在风险,具有很强的实用性。

  进一步地,金融科技为市场稳健运营提供了关键支撑。当下,外汇、清算、支付、征信等金融基础设施的稳健运营,对于保障防疫期间金融市场稳定至关重要。金融管理部门和金融要素市场通过大数据、云计算、人工智慧等金融科技技术运用,能够对重要基础设施实现容灾备份,有效防范突发事件造成负面影响,同时能够对市场运行状况做及时判断,为相关政策制定及落实提供参考。

  三、金融科技助力金融防疫的政策建议

  一是充分依讬金融科技平台进行线上办公,减少集中办公带来的疫情传播风险。一方面,金融机构自身要做好规划,合理配备实地办公人员,基于大数据分析推出轮岗与线上办公制度,尤其是要提升科技类人员线上办公灵活度。另一方面,金融机构要积极引导民众线上自主获取服务,为其提供操作性强、体验度好的各类金融服务,同时视情况适当减免服务费率,提高用户自主服务黏性。

  二是着力加强金融科技创新产品快速攻关,满足防疫时期各项金融服务需求。当下需要重点满足医疗、公益、民众、企业这四类需求。在服务医疗需求上,金融机构可以与重点医疗机构合作开发基于医疗场景的存、贷、汇、转等线上金融服务,保障医疗机构第一时间获得金融支持。在服务公益需求,金融机构可以与权威公益组织合作,运用区块链等技术开发公开、透明的捐赠平台,并应用于大额捐赠、跨国捐赠等特定场景中。在服务民众需求上,金融机构可以重点关注农民工、大学生、老年人等群体的金融需求,运用金融科技开发针对性强的线上服务产品。在服务企业需求上,金融机构要重点关注中小微市场主体,运用金融科技提高信用贷比重、提升线上放贷效率。

  三是有序开展金融科技风控模型应用试点,优化防疫时期金融风险防控流程。金融管理部门可结合实际情况,允许实力强且具备相关条件的金融机构探索风控模型创新应用。比如,可支持金融机构运用机器学习演算法和征信可替代数据研发线上风控模型,并在试点初期允许金融机构适当提高坏帐容忍度,以便于累积数据促进模型优化。金融机构则应当在金融管理部门指导下,运用科技手段进一步优化自身风控流程,探索线上“贷审放”一体化模式应用。

  四是加大疫情重点区域金融科技支持力度,为战役最前线构筑强大金融服务网络。金融机构之间应当加强金融科技合作,通过开放金融服务平台、深化前沿技术合作、有效共用资讯数据等方式,共同打造金融防疫网路。金融管理部门则可以为金融机构间的合作提供政策保障,推动跨市场、跨行业合作向纵深发展。